islam.ru
Эксперимент по внедрению исламского банкинга в России длится уже год. Татарстан стал одним из четырех регионов страны, внедривших новые финансовые услуги по нормам шариата на своей территории.
О том, с какими трудностями встречается исламский банкинг в процессе своего становления и какие есть поводы для оптимизма, «АиФ-Казань» рассказывает по итогам пресс-конференции, прошедшей в Казани.
Справедливое распределение ресурсов
В августе прошлого года президент России Владимир Путин подписал закон о запуске эксперимента по внедрению исламского банкинга в Татарстане, Башкортостане, Дагестане и Чечне. Эксперимент стартовал 1 сентября 2023 года и продлится до 1 сентября 2025 года.
Исламский банкинг представляет из себя систему банковского дела, основанную на принципах исламского права. В отличие от привычного нам банкинга, мусульманский вариант запрещает начислять и получать проценты – по шариату риба является одним из семи смертных грехов. Также новый финансовый инструмент требует, чтобы все финансовые сделки были основаны на реальных активах и справедливом распределении рисков с прибылью. Участникам партнерского финансирования строго запрещается инвестировать в азартные игры, производство алкогольной, табачной и иной недозволенной продукции.
«Исламские финансы — это о справедливом распределении рисков и прибыли. Эти продукты основаны на реальных активах, — отметил руководитель профильного подразделения при минэкономики Татарстана Руслан Халиуллин 25 июля на брифинге в Казани, посвященном внедрению финансовых услуг по нормам шариата. — После принятия федерального закона о проведении эксперимента по партнерскому финансированию значительно повысилась активность на рынке».
В Татарстане впервые в России во время эксперимента запущены такие новые продукты, как лизинг по нормам партнерского финансирования, льготное финансирование субъектов малого бизнеса, уточнил Руслан Халиуллин. Например, в лизинге по шариату стоимость арендуемой техники не меняется в течение времени действия договора, в то время как в привычной системе лизинг зависит от ставки Центробанка.
В августе прошлого года президент России Владимир Путин подписал закон о запуске эксперимента по внедрению исламского банкинга в Татарстане, Башкортостане, Дагестане и Чечне. Фото: с сайта Правительства РТ
«Банки, которые будут участвовать в эксперименте, не смогут отказывать физическим или юридическим лицам в оказании финансовых услуг по признакам социальной, расовой, национальной, языковой или религиозной принадлежности. Нужно учитывать, что это не совсем исламский банкинг, а скорее партнерский банкинг. При этом воспользоваться преимуществами новых финансовых услуг могут не только мусульмане, но и все желающие», — рассказал член комитета по финансовым услугам Общероссийской общественной организации «Деловая Россия», председатель потребительского общества «Ас Салям» Ренат Едиханов.
Препятствия на пути
К декабрю 2023 года, спустя три месяца эксперимента, Банк России был обеспокоен «катастрофически малым» числом участников — в реестре ЦБ числились всего три организации. На данный момент, спустя почти 11 месяцев, в эксперименте участвуют 22 организации, из которых 16 зарегистрированы в Татарстане.
«Этот закон был необходим давно, мы обсуждали его еще 13 лет назад. Исламский банкинг в сегодняшних условиях может быть интересным не только для мусульман. Средства, которые привлекаются нашим финансовым домом, мы инвестируем в реальные активы, а не виртуальные бумаги. Мы также надеемся, что благономика — экономика, построенная на справедливости, прозрачности и доверии- будет и дальше поддерживаться государством», — отмечал еще год назад генеральный директор Финансового Дома «Амаль» Рустам Сагдеев.
Персидский халяль. В Казани открылся офис иранского банка
За первые полгода 2024 года объем и количество сделок по исламским финансам в Татарстане удвоились. Было заключено 1 255 сделок на сумму 2,8 миллиарда рублей.
Кто-то считает результаты положительными, другие называют эти цифры небольшими, но не удивительными, ведь эксперимент проводится с нуля.
Директор центра исламского банкинга Ак Барс Банка Марат Садриев отметил, что новый закон позволил банку напрямую проводить сделки по исламской ипотеке, что уменьшило их стоимость. Один из клиентов банка даже частично погасил исламскую ипотеку с помощью материнского капитала — это новшество, предусмотренное законом.
Однако развитие исламского банкинга сталкивается с несколькими препятствиями. Во-первых, отсутствуют единые стандарты для оценки продуктов, что приводит к различным трактовкам. Во-вторых, низкая финансовая грамотность населения и слабая информированность об исламском банкинге, которые замедляют его распространение. В-третьих, существует налоговый диспаритет: операции по мурабахе* облагаются НДС, что делает их дороже обычных сделок. Ограничения также включают отсутствие страхования продуктов, соответствующих нормам шариата. По словам Садриева, текущие страховые продукты не удовлетворяют требованиям исламского финансирования.
Директор казанской инвестиционно-финансовой компании «НурФинанс» Айрат Шакиров сообщил о заметном росте интереса к исламским финансовым продуктам: портфель компании увеличился на 20% с начала эксперимента, и это безактивной рекламы услуг компании. Он сравнил текущую ситуацию с рынком халяльного мяса в постсоветское время, когда найти халяльную колбасу было сложно, но благодаря активности мусульманских предпринимателей ситуация изменилась.
Рано судить
Исламские финансы отличаются справедливым распределением рисков и прибыли, что делает их привлекательными для потребителей, вне зависимости от религиозных убеждений. Важно, что данные продукты базируются на реальных активах, что снижает риски экономических кризисов, отмечалось на пресс-конференции.
Едиханов подчеркнул, что в рамках рассрочки по исламским стандартам нет штрафов и пеней, что исключает возможность бесконтрольного роста долга. Ильнур Садртдинов из ООО «Иджара лизинг» добавил, что потребители исламских финансовых продуктов более ответственно относятся к своим обязательствам, что подтверждается нулевой просроченной задолженностью в компании.
Зарубежный десант. Почему на заводы Закамья зовут африканок и пакистанок?
Эксперимент по внедрению исламского банкинга в России только начинается, и его результаты еще предстоит оценить. Однако уже сейчас можно сказать, что этот сегмент финансового рынка имеет потенциал стать значимым инструментом для устойчивого экономического развития.
Исламский банкинг — это не просто финансовая система, а целая философия, основанная на этике . В условиях растущего интереса к устойчивому и социально ответственному инвестированию, исламский банкинг может предложить альтернативный путь для развития мировой финансовой системы.
СПРАВКА
Продукты исламского банкинга:
- *Мурабаха — банк покупает товар от имени клиента и перепродает ему же с наценкой. Сумма должна быть выплачена по частям, наценка фиксируется и с самого начала известна.
- Мудараба — банк предоставляет бизнесмену капитал, прибыль делится между двумя участниками в заранее обговоренных пропорциях. В случае чего убытки понесет банк, если только предприниматель не проявил халатности.
- Иджара — банк покупает недвижимость и сдает его в аренду клиенту. Когда подойдет срок пользования человек может выкупить актив по остаточной стоимости.
- Истисна — банк финансирует производство или строительство по заказу клиента. После успешного завершения заказа клиент покупает товар или объект у банка.
В отличие от традиционной ипотеки, исламский вариант оформляется по модели мурабаха или иджара, в этом случае клиент выплачивает сумму с фиксированной наценкой или платит за аренду жилья с последующей возможностью его выкупа. По такому же принципу банк приобретает машину и сдает ее в аренду клиенту, последний выплачивает арендную плату и в конце срока может выкупить транспортное средство.