Пилотный проект по исламскому банкингу в Татарстане стартовал успешно, отчитались накануне в Доме правительства. Его участниками уже стали два банка, еще пять организаций, включая иранскую, на подходе. Но проблемных вопросов возникает достаточно: это и низкая информированность населения, и необходимость подготовки кадров. Еще один глобальный вопрос — уравнивание условий исламских продуктов с традиционными банковскими. К примеру, банк «Ак Барс» просил председателя профильного комитета Госдумы распространить льготы в том числе и на исламскую ипотеку.
ДВА БАНКА УЖЕ ВКЛЮЧИЛИСЬ, ЕЩЕ ПЯТЬ — НА ПОДХОДЕ
Татарстан активно включился в эксперимент по исламскому банкингу, сообщил раис Татарстана Рустам Минниханов накануне на совещании в Кабмине РТ.
Как известно, республика стала одним из пилотных регионов по его внедрению. Эксперимент стартовал 1 сентября этого года в Татарстане, Башкирии, Дагестане и Чечне.
Напомним: исламский банкинг основан на принципе партнерства между кредитной организацией и ее клиентами в распределении прибыли и убытка. Соответствующий закон был принят в июле этого года Госдумой. Эксперимент продлится два года: до 1 сентября 2025 года.
По словам Минниханова, менее чем за 2 месяца в реестр участников проекта вошли две финансовые организации республики (Ак Барс Банк и компания «Ак Барс Капитал»), еще несколько заявок находятся на рассмотрении. Проявляют интерес и зарубежные партнеры. Например, Мир Бизнес Банк из Ирана.
Раис сообщил, что интерес к исламским финансам есть и у бизнеса, и у населения. «Количество сделок в текущем году уже в два раза превысило итоги прошлого года», — отметил он.
Как тут не вспомнить налаживание Татарстаном связей с исламскими странами. «Это стратегическое направление международных отношений на особом контроле у президента РФ», — не стал скрывать он.
Заместитель премьер-министра РТ, министр экономики республики Мидхат Шагиахметов напомнил, что вообще-то работа в сфере исламских финансов в Татарстане ведется уже больше 15 лет. И ряд банков и компаний оказывают услуги на таких принципах. Это потребительское и жилищное кредитование с рассрочкой, лизинг и вложение средств согласно шариату — инвестциионные договоры и паевые фонды, дебетовые карты. За время работы было профинансировано около 2 тысяч предприятий. Более 1 тысячи семей приобрели с помощью партнерского финансирования квартиры, выпущено более 7 тысяч банковских карт, перечислил он.
По словам министра финансов, главная цель начавшегося 1 сентября эксперимента заключается в том, чтобы выявить его узкие проблемные места. Делается все для того, чтобы исламский банкинг стал более доступным для населения.
Опрос показал, что банки видят в этом большой потенциал. Это и расширение клиентской базы, и приток инвестиций из мусульманских стран — они надеются, что это позволит выстроить систему международных расчетов в условиях санкций. Предприятия из реального сектора экономики, в основном, интересуют зарплатные проекты, лизинг машин и оборудования и т. п.
Обычные люди говорят, что им недостает информации о такого рода продуктах. Не понимают они и сам механизма исламского банкинга. Этот пробел будут устранять в первую очередь — с помощью информационных кампаний. Предлагается охватить просветительской работой даже студентов татарстанских вузов из мусульманских стран: бывших республик СССР и Ирана.
В КФУ уже открыты магистерские программы «Исламские финансы». Этой темой не первый год занимается и Российский исламский университет.
Участники совещания с утра уже пообщались на круглом столе. Шагиахметов озвучил некоторые прозвучавшие на нем предложения. Как-то: изменения в закон с тем, чтобы можно было включать в состав активов инвестфондов золото. Это позволит расширить перечень исламских продуктов. А также допуск получателей исламских финансов к господдержке по материнскому капиталу.
Докладчик заметил, что решение уже найдено. Материнский капитал разрешат использовать для покупки жилой недвижимости, сообщали в мае этого года «Известия». Это предусмотрено поправками к законопроекту о партнерском финансировании,
Министр финансов убежден, что исламские финансы должны иметь равные возможности с традиционными.
Пока же у ряда компаний есть опасения по поводу надзора за участниками начавшегося «пилота».
— Понятно, что могут быть определенные риски. Но важно найти золотую середину и не задушить рынок. Тем более, что речь идет об эксперименте, — предостерег он.
Партнерское финансирование хотят распространить на страхование, жилищно-строительные кооперативы и т. д. Шагиахметов с сожалением назвал один из барьеров на пути развития исламских финансов в республике. Это ограничение доступа к финансовым ресурсам внешних инвесторов.
ГОТОВ ТИРАЖИРОВАТЬ НА ВСЮ РОССИЮ
Старший вице-президент Сбербанка Олег Ганеев, получив полушутливый нагоняй от Минниханова — «Татар-малай, а к нам не приехал», по видеосвязи проинформировал об успехах кредитной организации в плане исламских финансов.
Он сразу же заверил, что все решения, продукты и сервисы в этом направлении будут доступны в первую очередь в Татарстане.
На конец сентября общий объем активов исламского финансирования в Сбербанке составил более 18 миллиардов рублей. А всего по системе он превысил 30 миллиардов рублей, сообщил Ганеев. Запущен такой продукт, как «Проектное финансирование». Его первые клиенты — из Татарстана. Разработана дебетовая карта. Ее транш начат на девяти территориях, включая Москву.
Топ-менеджер подчеркнул, что упомянутые продукты и сервисы ориентированы не только на пилотные территории: в Сбере готовы к их тиражу в целом по РФ.
У кредитной организации уже есть ряд продуктов по шариату. В том числе банковские гарантии финансирования застройщика — пользуется большим спросом, проектное финансирование. Есть специализированный паевый инвестфонд. А в 4 квартале здесь запустят еще и исламские ипотеку и лизинг. Заявка на включение в реестр участников эксперимента по партнерскому финансированию подана. В планах на 2024 год страхование жизни, облигации и автокредитование и так далее.
ИСЛАМСКИЕ ПРОДУКТЫ МЕНЕЕ КОНКУРЕНТОСПОСОБНЫ
Ак Барс Банк занимается исламским банкингом аж с 2014 года. Первый заместитель предправления Радик Саляхутдинов сообщил, что первые сделки такого рода были проведены уже в 2011 году. Это были операции с зарубежными партнерами на 60 миллионов долларов и 100 миллионов долларов. Эти средства были направлены на архитектурные проекты, связанные с подготовкой к Универсиаде 2013 года.
С 2015 года Ак Барс Банк начал работу на принципах партнерского финансирования в сфере розничного бизнеса. Были запущены исламская ипотека, исламская карта и другие. Все эти продукты прошли сертификацию, были одобрены мусульманской уммой Татарстана. В банке даже есть постоянно действующий эксперт от Духовного управления мусульман. Он проводит аудит продуктов на соответствие нормам шариата. 20 сентября этого года банк вошел в реестр участников эксперимента.
Активно разрабатывает новые продукты. В частности, проектное финансирование и другие.
В то же время Саляхутдинов заметил, что необходимо совершенствовать то, что уже есть. В частности, исламскую ипотеку. Сейчас она обходится клиентам дороже, чем традиционная. Для многих ипотечных кредитов действует широкий ряд программ льготного кредитования, которые недоступны при использовании партнерского финансирования. Это делает исламские продукты менее конкурентоспособными, подчеркнул он.
В связи с этим Саляхутдинов обратился к присутствовавшему в зале председателю Комитета Госдумы РФ по финансовому рынку Анатолию Аксакову с просьбой рассмотреть вопрос о включении исламской ипотеки в федеральную программу по субсидированию процентной ставки и льготную программу, которая действует на жилищном рынке. К примеру, той же сельской ипотеки.
Он рассказал, что основная клиентура исламской ипотеки — это многодетные семьи, исповедующие ислам: «Доступного жилья они не имеют».
Финансовый дом «Акмаль» из РТ работает на принципах исламского банкинга и того больше — с 2010 года.
— На данный момент успешно по всей России, — похвастался его гендиректор Рустам Сагдеев. Его аудитория только растет. Сумма привлеченных инвестиций тоже увеличилась: почти в 4 раза. Причем порядка 30% клиентов ФД «Акмаль» — не мусульмане.
Сагдеев рассказал, что тоже сталкивается с трудностями. Например, такими как нехватка собственных средств. Кроме того, «население слабо понимает специфику исламских финансов». Отсюда, по его словам, низкое доверие к тем компаниям, которые работают на принципах партнерского финансирования.
«ЕСЛИ УДАСТСЯ ПРИВЛЕЧЬ ИНОСТРАННЫЕ ИНВЕСТИЦИИ, ЗНАЧИТ, УСИЛИЯ БЫЛИ ПОТРАЧЕНЫ НЕ ЗРЯ»
Заместитель министра финансов РФ Алексей Моисеев, которого Рустам Минниханов назвал главным экспертом в вопросе исламских финансов, раскрыл интригу. Закон предполагает создание экспертного совета. И его возглавит именно он.
Чиновник заметил, что у мусульман России вне всяких сомнений должна быть возможность обслуживаться в соответствии с религиозными предпочтениями.
— Что касается золота (о его использовании в исламском банкинге ранее упоминал Шагиахметов), это самый простой вопрос. Я бы еще добавил туда бриллианты. У нас есть два товара, которые считаются инвестиционными, — сразу включился он в работу.
Помимо прочего, Моисеев напомнил, что закон об исламском банкинг позволяет привлекать иностранные инвестиции.
— Если удастся это сделать, значит, усилия были потрачены не зря, — заключил он.
А статс-секретарь, заместитель председателя Банка России Алексей Гузнов отметил вклад Татарстана в партнерское финансирование. Как оказалось, в принятый в июле этого года Госдумой закон об исламском банкинге были включены многие нормы, предложенные нашей республикой.
— Для нас еще до разработки закона было очевидно, что он должен носить светский характер, — сообщил Гузнов. По его словам, это дает возможность развивать новые инновационные продукты. И их могут использовать все жители России вне зависимости от того, к какой религии они принадлежат.
Напомнив, что Центробанк ведет надзор за деятельностью участников эксперимента, он уточнил информацию о его участниках. Две компании из Татарстана уже стали таковыми. Еще пять заявок поступило. Три из них вновь из республики.
Представитель ЦБ помимо прочего сказал, что важно минимизировать риски, связанные с введением этого закона: «Чтобы не ввести этими финансовыми услугами людей в заблуждение». Он упомянул о специфике нашей страны: «Появляется новое предложение и вокруг него возникают всякие нехорошие институции».
Гузнов не исключил в случае с исламским банкингом появления финансовых пирамид.
Одним словом, ЦБ не случайно требует от участников эксперимента полного раскрытия информации по финансовым услугам. Но отчитаться их попросят только через год.
И ПОЧТИ ТРИЛЛИОН РУБЛЕЙ ПОД МАТРАСОМ
— Этой темой я занимаюсь точно больше 10 лет, — по случаю вспомнил Анатолий Аксаков.
Поблагодарив Рустама Минниханова за поддержку, он сообщил, что было предпринято несколько неудачных попыток, прежде чем закон об исламском банкинге был принят: «То ЦБ, то Минфин находили причины для того, чтобы не поддержать эту инициативу».
Сейчас, считает Аксаков, это удалось сделать в том числе благодаря санкциям, поскольку есть заинтересованность в том, чтобы привлекать ресурсы в нашу страну, используя разные инструменты.
Глава профильного комитета сообщил, что его поразила одна цифра: люди, исповедующие ислам, не вкладывают почти триллион рублей в банки, поскольку считают, что это не соответствует их вероисповеданию.
— Если это так, то мы должны сделать все, чтобы эти деньги начали работать на нашу экономику, — заключил он.
Гость из Москвы пообещал, что все озвученные предложения: по бриллиантам, материнскому и отцовскому капиталу — будут отрабатываться. Он убежден, что в исламском банкинге можно было бы задействовать и цифровые финансовые активы.
— Судя по контрактам с нашими зарубежными партнерами, они боятся использовать традиционный банкинг. Там видно, как деньги движутся. И западный мир сразу [включает] либо угрозы, либо санкционное давление. А «цифра» позволяет в определенной степени закрыть от недругов информацию, — пояснил Аксаков.
По его мнению, исламский банкинг в целом должен ориентироваться на новые продукты.
— Два года пролетят быстро. Закон принят. Очень важно его не дискредитировать, — напутствовал он.
«НУЖНО ОЧЕНЬ ВНИМАТЕЛЬНО СЛЕДИТЬ, ЧТОБЫ К НАМ НЕ ПРИМКНУЛИ ЖУЛИКИ…»
— Мы на самом деле давно проверяли [исламский банкинг]. Вроде получается, — заметил в ответ Минниханов. — Экспертный совет уже есть. Сейчас наберем профессиональный состав и будем двигаться дальше.
— Очень многое мы еще не донесли до наших потребителей. Наверное, и мусульмане многие не знают, что это такое, — в то же время признал он.
По словам раиса РТ, люди думают, что исламский банкинг — это только деньги. В действительности, это все те услуги, в которых нуждаются те, кто проповедует ислам. То есть партнерское финансирование должно включать в себя все предложения, которые есть в классическом банке.
— Нужно очень внимательно смотреть, чтобы к нам не примкнули разные жулики. Бывает такое, что дело доброе, но появляются аферисты, которые могут все испортить, — разделил он опасения предыдущих спикеров.
В то же время Минниханов напомнил, что Татарстан активно работает со странами исламского мира, а там «очень заинтересованы в развитии исламского банкинга».
Фото: Вечерняя Казань / Павел Хацаюк