В 2024 году в силу вступит закон, который обяжет банки и других операторов денежных переводов более тщательно следить за подозрительными транзакциями. В случае мошеннического перевода финансовые операторы должны возвращать похищенную у клиента сумму в полном объеме. Эксперты уверены: в случае правильной реализации закона это поможет защитить интересы вкладчиков. При этом банки чаще будут использовать автоматизированные системы противодействия мошенникам или, возможно, захотят идентифицировать клиентов по биометрии.
Летом 2023 года Госдума в трех чтениях приняла закон, который вносит изменение в Федеральный закон «О национальной платежной системе». Он обязывает банки в течение 30 дней вернуть клиентам украденные средства, если:
— деньги переведены на мошеннический счет;
— клиент не получил уведомление о переводе, совершенном без его согласия;
— клиент уведомил о потере карты или ее незаконном использовании.
Для процедуры нужно заявление вкладчика, и по окончании определенного срока сумма возвращается в полном объеме.
Также банки будут вправе приостановить на два дня перевод по подозрительным операциям, даже несмотря на согласие клиента. «Как правило, за два дня клиент может осознать, что перевел деньги мошеннику», — написано в пояснительных к закону материалах. Теперь банки будут лучше проверять подозрительные переводы и принимать меры, чтобы деньги клиентов не утекли в неизвестном направлении.
— В первую очередь новая норма направлена на защиту граждан, которые держат деньги в кредитных организациях. Новый закон расширяет уже действующее законодательство с учетом наработанной практики. Центробанк ведет базу счетов, на которые осуществляли перевод денег при мошеннических операциях. По всем кредитным организациям регулярно рассылается обновление этой базы. Ни один работающий банк не планирует нарушать закон и переводить средства граждан на счета мошенников, — объясняет вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков.
В течение 30 дней банк должен будет возместить средства вкладчику в том случае, если кредитная организация перевела деньги на счет мошенников, который содержится в базе Центрального банка. Банк будет обязан вернуть деньги, если не успел обновить свои базы и провел платеж на счет мошенника или произошел технический сбой.
Доцент кафедры финансовых рынков и финансовых институтов института управления, экономики и финансов КФУ Эльвира Булатова говорит, что банки также обяжут отключать доступ к дистанционному обслуживанию лицам, которые занимаются выводом и обналичиванием похищенных денег, если информация о совершенных противоправных действиях поступила от МВД России. Сведения о так называемых дропперах (подставных лицах, кто участвует в нелегальных схемах по выводу средств с карт) банки получают из базы данных Центробанка.
РАНЬШЕ ТАКИЕ ДЕЛА СТАНОВИЛИСЬ «ВИСЯКАМИ» — ТЕПЕРЬ ЗА ФАКТ МОШЕННИЧЕСТВА ОТВЕЧАЕТ ОПЕРАТОР
Большая часть переводов клиентами совершается через личный кабинет в банке или электронные средства. В следственном управлении создан целый отдел по общеуголовным делам, совершенным удаленно (без непосредственного контакта) с использованием информационных телекоммуникационных технологий. Юрист Роберт Фазлеев считает, что новый закон станет реальной помощью вкладчикам, так как многие категории дел станут разрешимыми.
— Как правило, такие преступления относятся к категории безличностных — то есть преступник может быть никогда не установлен. Произошел перевод, а куда ушли деньги — непонятно. С новым законом появляется ответственное юридическое лицо в виде банка или денежного оператора — это очень хорошо. Много дел может сдвинуться с мертвой точки, — считает юрист.
Часто подобные дела оказываются «висяками»: людям просто вручают документы об отказе в возбуждении уголовного дела. Теперь за факт мошенничества будет отвечать денежный оператор.
— Ранее доказывать, что денежная операция была совершена без ведома или согласия клиента, нужно было самому клиенту. Возложить вину можно было только на мошенника, а его еще нужно найти и получить с него эти деньги, что практически нереально. Сейчас закон обязывает банкиров самих следить за этим, — говорит Фазлеев.
А ЧТО ЕСЛИ МОШЕННИК И ЖЕРТВА ПОМЕНЯЮТСЯ МЕСТАМИ?
Не исключено, что недобросовестные вкладчики могут сами стать правонарушителями и заявлять об ошибочном переводе, которого не было. Однако такие случаи, по мнению юристов, все же маловероятны, потому что раскрыть их будет легко.
— Допускаю, что попытки мошенничества могут быть и со стороны граждан. Например, перевели средства, потом передумали и решили вернуть. Для уменьшения злоупотреблений законом, прежде чем возвращать перевод, я бы ввела обязательное подтверждение — обращение в правоохранительные органы. И если потом выяснится, что это был не ошибочный перевод, то клиента можно будет привлечь за ложное сообщение о преступлении, — говорит адвокат Дарья Хамматова.
Собеседница уверена, что в целом закон направлен на защиту интересов вкладчиков, но, возможно, в него еще будут вносить поправки. Вряд ли рассмотрение подобных заявлений будет автоматизировано, все равно станет проводиться проверка (на нее банку дается 30 дней), будет сообщение в правоохранительные органы.
Вице-президент Ассоциации банков России Войлуков считает, что использование вкладчиками закона в корыстных целях невозможно.
— Это невозможно, так как счет, на который будут направлены деньги, должен находиться в черном списке Банка России. Если пытаться самому себе перевести деньги, ваш счет уже должен быть в черном списке или вам надо организовать технические сбои в банке, — говорит эксперт.
КОНТРОЛЬ ЗА СОБЛЮДЕНИЕМ ЗАКОНА
Всю деятельность кредитных организаций регулирует Банк России. Если клиент считает, что банк не решает его вопрос по закону, он может подать жалобу через интернет-приемную Центрального банка или направить свое заявление финансовому уполномоченному, который рассматривает споры людей и финансовых организаций.
Заметим, что страховка при взломе счетов вкладчиков мошенниками со стороны банков (в виде утечки данных, «дыры» в безопасности банка) существует и сейчас. В данный момент для отмены ошибочных платежей действует такая схема: нужно подать заявление в банк, где указываются данные по счету, причина отмены перевода, доказательства факта совершения ошибки (к заявлению необходимо приложить копию чека, если он есть). Для экономии времени можно сразу написать в онлайн-чат службы технической поддержки или позвонить оператору банка по горячей линии, телефон которой указан на оборотной стороне карты. Если при перечислении были указаны неправильные реквизиты, то деньги автоматически вернут владельцу.
РЕПУТАЦИЯ БАНКОВ
Новый закон заставит банки и операторов платежных систем усилить меры по защите клиентских данных и проверки переводов. Финансовые операторы будут лично заинтересованы, чтобы случаев мошенничества не было. Экономисты считают, что закон направлен в том числе на защиту репутации банков и улучшение дисциплины банковских работников.
— Защиту населения на законодательном уровне считаю, скорее, политическим пиаром, чем реальной защитой вкладов, доходов, уровня жизни граждан. От мошенничества страдает в первую очередь репутация банков — обман клиентов вызывает отток вкладов, а это может спровоцировать банковский кризис, тем более причин для него достаточно, — говорит финансовый эксперт Виктор Солнцев.
Экономист Ирек Галямов уверен, что новая норма направлена еще против манипуляции деньгами клиентов самими сотрудниками банков.
— Все мошеннические дела с картами и переводами делаются с согласия клиентов. Если человек зашел в банк или личный кабинет, он автоматически дает согласие на перевод денежных средств, как и когда открывает кредитную карту или переводит на счет. Думаю, новый закон — это не та защита, которая направлена на вкладчиков. Зато были случаи, когда сотрудники банка принимали от клиента вклад, но на счет банка он не поступал, его забирали клерки. Когда подходило время выдачи вклада, его перекрывали другим. Вот для избежания таких схем закон приняли. Так банки защищают свои права, это экономический контроль и недопущение манипуляции сотрудниками банка, чтобы не могли переводить денежные средства вкладчиков, — считает экономист.
БАНКИ БУДУТ ПЕРЕСТРАХОВЫВАТЬСЯ
Закон указывает, что банк получателя денежных средств также должен проверять операции на признаки мошенничества. В том числе сверять с базой данных случаев и попыток переводов денежных средств без согласия клиента, которую ведет Банк России.
— Теперь банкиры будут более строго подходить к идентификации клиента. Возможно, это подхлестнет волну перехода на более новые и более совершенные способы идентификации. Например, биометрию подделать будет гораздо сложнее. Также банки могут ограничить сумму или параметры переводов без биометрических данных. На самом деле, серьезные банки и сейчас проверяют разные сомнительные или нестандартные переводы. Я сам столкнулся с этим, когда мне перезвонил сотрудник банка и спрашивал, точно ли я делаю этот перевод. Думаю, теперь таких проверок будет больше. Банки будут перестраховываться, — делится мнением доктор экономических наук Игорь Кох.
А ЧТО ДУМАЮТ В БАНКАХ?
В Сбербанке нам пояснили, что данный закон будет стимулировать кредитные организации применять автоматизированные системы противодействия мошенникам. В положениях закона были учтены рекомендации экспертов кибербезопасности Сбербанка.
Сейчас клиентов Сбера защищает антифрод-платформа собственной разработки, которая использует более 100 моделей искусственного интеллекта. Система мониторит все операции клиентов во всех каналах обслуживания и анализирует более 10 миллиардов транзакций в месяц. Эффективность системы — 99,6%.
По каждому случаю мошенничества Сбербанк проводит индивидуальное расследование, и если установлено упущение банка, то банк выплачивает возмещение. В других ситуациях в банке рекомендуют обращаться в полицию и взыскивать похищенные средства с мошенников через суд.
— Вернуть украденное можно с помощью юристов «СберПраво», которые подготовят документы для суда, установят получателя средств, представят ваши интересы в суде, получат решение суда о взыскании денежных средств и сопроводят его исполнение, — рекомендовали в кредитной организации.
В «Ак Барс» банке пояснили, что для оценки финансовых переводов в интернете также использует системы антифрод. Помимо этого, банк проводит информирование клиентов в СМИ и развивает систему безопасности.
Доцент кафедры финансовых рынков и финансовых институтов института управления, экономики и финансов КФУ Эльвира Булатова подчеркнула, что банк не обязан возмещать сумму операции, совершенной без добровольного согласия клиента, если он проинформировал клиента о совершенной операции, а клиент не направил оператору уведомление об утрате электронного средства платежа сразу после обнаружения утраты и его использования без согласия клиента. Или не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.
Фото: Андрей Гордеев / ТАСС